在經(jīng)歷去年國際金融危機(jī)之后，中國經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，受到外部出口需求減少和內(nèi)部通脹壓力的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營出現(xiàn)困難。而與此相反的是，銀行業(yè)卻獨(dú)善其身，去年利潤出現(xiàn)了大幅增長。一銀行行長甚至感嘆：“銀行利潤太高了，都不好意思公布。”

　　究竟是什么原因支撐著銀行業(yè)的暴利？在銀行業(yè)利潤普遍高增長的背后，如何通過改革使銀行業(yè)暴利讓利于民，讓利于中小企業(yè)。面對今年更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，銀行業(yè)應(yīng)該如何調(diào)整保持健康發(fā)展呢？本報(bào)記者就這些問題，專訪了中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長陳永杰。

　　銀行業(yè)暴利超過煙草石油

　　問：盡管去年我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，但是根據(jù)幾家上市銀行最新年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年凈利潤均出現(xiàn)同比大幅增長，如此之高的利潤，究竟算不算暴利？

　　陳永杰：去年是中國銀行業(yè)最賺錢的一年，從已經(jīng)公布業(yè)績的幾家上市銀行來看，他們的利潤增長都在40%—50%，歷史上從來沒有過這么高。

　　根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三個季度，中國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率為22.1%，營業(yè)成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。按照這個狀況，我估計(jì)2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤會超過1萬億元，那么人均利潤會超過50萬元。

　　相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個季度實(shí)現(xiàn)利潤3.68萬億元，但這些企業(yè)有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，以此計(jì)算，銀行的人均凈利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。所以說我們的銀行業(yè)確實(shí)是暴利的。

　　銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一個利厚一個利薄的問題，已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草，我們都說煙草是最暴利的，石油勘探開采也很暴利，而現(xiàn)在銀行業(yè)比這兩個行業(yè)利潤還要高。

　　存貸款利差大喂肥銀行

　　問：銀行業(yè)利潤如此之高的原因是什么？

　　陳永杰：銀行高利潤的來源有這么幾個因素，一是去年整個信貸的基礎(chǔ)比較大，雖然增長率沒有2010年那么高，但是增長還是很大，那么與之相應(yīng)的就是銀行的規(guī)模也大了，所以相應(yīng)的營業(yè)利潤就多了。

　　第二個方面也是最基本的因素，就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行主要經(jīng)營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。也就是說，銀行的營業(yè)收入當(dāng)中百分之七八十都是來自于存貸款利差。由于這個利差是由國家規(guī)定的，國家給銀行較高的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是一個基本的因素。

　　還有一個因素就是銀行通過其他的一些業(yè)務(wù)，比如說通過搞信托、理財(cái)來獲得利潤。雖然吸收的資金利率高于銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業(yè)。而這樣形成的利差，就比剛才說的法定利差大得多。去年銀行的這種非貸款業(yè)務(wù)增長得非常快，也促使其利潤增長非�？臁�

　　應(yīng)該采取存款單邊加息

　　問：未來銀行業(yè)的發(fā)展和改革的方向是什么？銀行應(yīng)如何協(xié)調(diào)金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展？

　　陳永杰：首先，解決銀行業(yè)暴利，應(yīng)該采取存款單邊加息與降低存款準(zhǔn)備金率的政策措施。目前我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方國家的平均水平。采取單邊加息，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準(zhǔn)利率。而貸款利率不動，就能夠減少銀行由于利差導(dǎo)致的收入過高和利潤過高。

　　利率要提高到多少才合理呢？我們的存款利率應(yīng)該高于通貨膨脹率，至少不低于通貨膨脹率。高了，老百姓的存款才能保值，否則都是貶值。同時也可以增加企業(yè)存款收入。

　　其次，國家應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銀行業(yè)的稅收監(jiān)管、提高銀行業(yè)的稅率，對銀行業(yè)的暴利進(jìn)行征稅。因?yàn)殂y行業(yè)的利潤百分之八九十，不是由于它的經(jīng)營，不是由于它的勞動，也不是由于創(chuàng)新帶來的，是國家定的利差帶來的。所以在銀行業(yè)利潤大幅增加的同時也要增加稅賦。

　　第三，要加強(qiáng)對銀行的工作人員，特別是中高層人員的個人所得稅的監(jiān)管，防止利用暗的收入進(jìn)行逃稅。

　　第四，要對國有銀行為主，包括其他的一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，特別是管理費(fèi)的支出進(jìn)行監(jiān)控，尤其是消費(fèi)和公關(guān)支出的控制。

　　第五，銀行要加強(qiáng)對于中小企業(yè)，特別是對于小微企業(yè)的服務(wù)。這樣可以減少小微企業(yè)到民間借貸的風(fēng)險，而對于小微企業(yè)的扶持又是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最重要的部分。

　　第六，逐步實(shí)行利率市場化。目前中國存款利率是計(jì)劃定價、法定定價，貸款是半市場化定價，對大企業(yè)，基本上是按照基準(zhǔn)利率辦，對中型企業(yè)往往就開始往上浮動，對于部分能夠貸到款的小企業(yè)，有些上浮到基準(zhǔn)利率的好幾倍。這個問題不解決，銀行業(yè)暴利的問題就無法得到根本解決。

　　第七，大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。在推動利率市場化過程中，小型金融機(jī)構(gòu)與大型銀行形成競爭，不僅僅是貸款利率的競爭，還有存款利率的競爭，那么可以促使我國在一定范圍內(nèi)提高存款利率，讓老百姓得到實(shí)惠。